Visi atsakymai apie kredito istoriją ir kredito reitingą

Jei kada domėjotės, kaip gauti paskolą ir kaip gauti paskolą geresnėmis palūkanomis, tuomet turėjote girdėti ir frazes „kredito reitingas“ bei „kredito istorija“. Nuo kredito istorijos priklauso kredito reitingas, o tai  vertinimo įrankis, nuo kurio priklauso, kaip į jus žiūri bankai ir kreditų bendrovės.

Kaip jums lipant į lėktuvą, tikrinamas bagažas, ar kaip einant į koncertą patikrinama rankinė, taip prieš teikiant kreditą bankai taip pat jus nuodugniai įvertina. Lengviausia – tiesiog pažvelgus į kredito reitingą.

Kad nebūtų siurprizų ir viską žinotumėte ne ką blogiau už bankus, pateikiame  išsamią informaciją apie kredito reitingą ir istoriją.

Kas yra kredito istorija?

Pagal Creditinfo pateiktą apibrėžimą „kredito istorija yra informacija apie asmens finansinius įsipareigojimus bei mokėjimų istoriją. Kredito istorija vertinama skolinantis, perkant išsimokėtinai, sudarant ryšio, interneto, įvairias kitas sutartis. Nuo kredito istorijos priklauso ne tik kredito sąlygos (marža, pradinis įnašas, sutarties terminas ir kt.), tačiau ir apskritai galimybė gauti kreditą bei sudaryti kitas sutartis su atidėtu mokėjimu.“

Kredito istorija yra buvusių ir esamų įsipareigojimų, skolų santrauka, kuri vertinama ir paverčiama į kredito reitingą. Kuo daugiau įsiskolinimų, kuo daugiau pradelstų mokėjimų, tuo mažesnis kredito reitingas.

Kredito istorija taip pat yra vadinama jūsų finansiniu CV – tai gyvenimo aprašymas iš įsipareigojimų ir finansų perspektyvos. Visi mokėjimai, ypač tie, kur vėluojate, liekate skolinti, skolos išieškomos – ryškiausiai matomi kredito istorijoje.

Kas yra kredito reitingas?

Kredito reitingu apibūdinamas gebėjimas įvykdyti skolinius įsipareigojimus. Daug kur galite matyti žymą „Jūsų tikimybė vėluoti atsiskaityti su kreditoriais 90 ir daugiau dienų“ ir šalia procentais išreikšta tikimybė.

Pagal Lietuvos Respublikos finansų ministerijos pateiktą apibrėžimą: „kredito reitingas – rodiklis, suteikiantis investuotojams (kreditoriams) koncentruotą informaciją apie skolininko gebėjimo vykdyti savo finansinius įsipareigojimus lygį. Skolininkui gali būti suteikti reitingai nuo apibūdinančių aukščiausią saugumo lygį, kai skolininko pajėgumas laiku įvykdyti finansinius įsipareigojimus ypač didelis, iki atitinkančių finansinių įsipareigojimų nevykdymą.“

Kredito reitingas suteikiamas tiek šalims, tiek įmonėms, tiek privatiems žmonėms. Reitinguojant yra ne viena reikšmė, tad reitinguojanti institucija pateikia reikšmių lentelę. Štai, pavyzdžiui, finansų ministerija pateikia tokią kredito reitingų reikšmių lentelę.

Kada ir kodėl kredito reitingas ir istorija yra svarbūs?

Tiek kredito istorija, tiek reitingas svarbiausi yra siekiant gauti paskolą. Į kredito reitingą atsisžvelgiama tiek norint lizingu įsigyti prekę, tiek imant vartojimo paskolą, tiek būsto paskolą ar greitąjį kreditą. Reitingas yra vienas iš būdų įvertinti ar tai geras klientas, kuris laiku mokės įmokas ir gražins paskolą.

Kaip ir kiekviena įmonė, bankai bei kreditų bendrovės siekia apsaugoti savo turtą, prisiimti tik pamatuotas rizikas, todėl laikosi tikrinimo praktikos. Kredito reitingas yra vienas iš universaliausių būdų įvertinti klientą ir nuspręsti dėl jam siūlomų paslaugų.

Geras kredito reitingas dažniausiai garantuoja geresnes sąlygas, mažesnes palūkanas ir didesnę paskolos sumą. Žinoma, kredito reitingas nėra vienintelis, lemiantis viską – tačiau jei jūs atitinkate visus reikalavimus, tačiau jūsų kredito reitingas žemas – paskolos galite nesitikėti.

Kas paruošia kredito istoriją ir reitingą?

Lietuvoje klientų kredito reitingus bankams ir kreditų bendrovėms teikia įmonė Creditinfo Lietuva. Portale manocreditinfo.lt kiekvienas norintis gali susikurti profilį ir pasitikrinti apie jį surinktą informaciją. Informacijoje matosi buvę ir esami įsipareigojimai kreditoriams, matomos paraiškos tikrinti jūsų istoriją (kuomet teikiate prašymą paskolai). Kartą per metus duomenis apie save galite peržiūrėti nemokamai.

Kreditų biuras Creditinfo duomenis gauna iš finansų bendrovių, telekomunikacijų įmonių, draudimo kompanijų, komunalinių paslaugų įmonių, antstolių ir kitų įmonių. Juos apdoroja ir sistema įvertina koks jūsų kredito reitingas.

Tai kol kas vienintelis kreditų biuras Lietuvoje atsakingas iš kredito istorijos ir reitingo kūrimą. Visgi, svarbu pabrėžti, jog kredito reitingas pateiktas Creditinfo yra subjektyvi kreditų biuro nuomonė, atspindinti požiūrį į asmens kreditingumą. Tačiau kiekviena įstaiga su kuria reikės sudaryti sutartį (bankai, telekomunikacijų, lizingo ar kitos įmonės) papildomai savarankiškai vertina kliento kreditingumą pagal įmonėms prieinamą informaciją.

Kaip pagerinti kredito reitingą ar pakeisti istoriją?

Deja, pakeisti istorijos ar pakeisti kredito reitingo taip paprastai neįmanoma. Negali kam nors sumokėti, kad būtų ištrinta viena ar kita eilutė. Kredito istorija yra jūsų gyvenimo faktai,  istorija ir finansinis CV, o jo nepakeisite. Galima pajuokauti, jog pabloginti visada galima tiesiog reguliariai vėluojant apmokėti sąskaitas ar paskolos grąžinimo įmokas. Ir pabloginti galima daug greičiau nei atstatyti.

Ir visgi, ką daryti, kad kredito reitingas pagerėtų?

• Visada laiku apmokėkite sąskaitas, nevėluokite ir nekaupkite delspinigių.
• Jei žinote, jog vėluosite sumokėti paskolos grąžinimo įmoką, tiesiog pratęskite paskolos grąžinimo laiką – tuomet nesiskaitys kaip vėlavimas.
• Pasistenkite turėti bent kažkokius mokėjimus savo vardu – telefono abonementas, šiukšlių sąskaita ar draudimo polisas.

Žinoti apie kredito reitingą būtina. Net jei negalvojate artimiausiu metu imti paskolos, geriau būkite tikri, jog tinkamai vykdote finansinius įsipareigojimus ir atėjus dienai, kai norėsite pasiskolinti, nereikės nuogąstauti, jog praeityje padarėte kažką ne taip ir negaunate paskolos.