Kas turi grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas miršta?
Deja, tačiau mirties laiko ir vietos nepasirinksi, ji anksčiau ar vėliau ateina visiems. Taip pat ir tiems, kurie kuria gyvenimo planus, ima paskolas, investuoja ar perka lėktuvo bilietus kelionei aplink pasaulį. Tačiau jei apskritai apie mirtį vengiama kalbėti, svarbu atkreipti dėmesį kas vyksta su įsipareigojimais kai žmogaus nelieka. Mūsų atveju, kas moka paskolos gražinimo įmokas ir grąžina paskolą, kai paskolos gavėjas iškeliauja anapilin?
Skolos yra paveldimos
Kuomet kalbame apie palikimą, dažniausiai įsivaizduojame rūsyje slepiamą milijoną, arba palėpėje užmaskuotą auksą. Palikimas asocijuojasi su turtu, su pinigais, namais ir bet kuo materialiu, kas mus praturtinu. Ne veltui visi svajoja apie kokį tolimą, vienišą giminaitį, kurio turtą netikėtai būtų galima paveldėti.
Visgi, paveldėjimas nėra vien pinigai. Kartu su viskuo, ką žmogus užgyveno per gyvenimą, paveldimos ir skolos. Pavyzdžių gyvenime yra daug. Kartu su velionio butu senamiestyje paveldite ir būsto paskolą. Kartu su naujutėlaičiu automobiliu paveldite ir dar neišmokėtą lizingą. Banko sąskaitoje daug pinigų – taip, ten prieš kelis mėnesius „įkrito“ vartojimo kreditas, kurio žmogus nespėjo viso išleisti.
Jei pagalvotumėte kam šiuo metu esate skolingi ir kokius įsipareigojimus turite – ko daugiau jūsų artimieji paveldėtų po jūsų mirties, turto ar skolų?
Pagal antstolių rūmų išaiškinimą, labai nedaug skolų yra nepaveldimų. Kaip pavyzdys gali būti išskirti įsipareigojimas mokėti alimentus: „Įpėdiniams nepereina tik asmeninio pobūdžio prievolės – pavyzdžiui, prievolė periodiškai mokėti alimentus vaikų išlaikymui. Tačiau iš paveldėto turto pagal įstatymus gali būti išieškomos palikėjo vaikų išlaikymui priteistos lėšos arba susikaupusi alimentų skola.“
Kaip žinoti ar paveldėjamas turtas ar skolos?
Žmonės linkę girtis turtu, naujais pirkiniais, prabangiu automobiliu ar įspūdingomis atostogomis tolimuose kraštuose. Tačiau kalbėti apie skolas žmonės nelinkę. Pavyzdžiui, žmonės linkę pateikti automobilį kaip savo, nutylint, jog jis pirktas lizingu, o po atostogų nekalbama, jog skrydžio bilietai iš tikro pirkti paėmus vartojimo kreditą.
Būtent dėl įpročio nekalbėti apie skolas, dažnai net artimiausi šeimos nariai nežino apie finansinius įsipareigojimus bei skolas. Vaikai nė nenutuokia, kokiomis sumomis tėvai moka paskolos gražinimo įmokas už įvairiu laiku praeityje imtas paskolas. Kartais net sutuoktiniai nežino apie vienas kito pasirašytus vekselius.
Todėl paveldėjimo atveju visuomet yra rizika, jog tvarkantis dokumentus „išlįs“ ir skolos. Dar didesnė rizika, jei paveldima tolimesnio giminaičio turtas, su kuriuo mažiau ar ne taip artimai bendravote bei tikrai nežinote visų gyvenimo vingių.
Žinoti ką paveldite yra labai svarbu – jei paveldėsite daugiau skolų nei turto, turėsite skolas dengti iš asmeninių lėšų. Tai tikrai nenaudinga jokiam žmogui. Išeitis paprasta – reikalingas paveldimo turto aprašas.
Paveldimo turto aprašas – tai dokumentas, kuriame pateikiami visi duomenys apie paveldimą turtą ir įsiskolinimus. Tuomet paveldėjimas yra fiksuojamas pagal aprašą, o antstoliai įsiskolinimą skaičiuoja būtent iš paveldėto turto vertės neliečiant asmeninio turto, kuris sukauptas iki paveldėjimo.
Kartais bandoma gudrauti ir žinant apie skolas neprisiimamas paveldėjimas. Tačiau delsimas susitvarkyti dokumentus, ypač jei naudojamasi paveldėtu turtu, nėra išeitis. Anot antstolių rūmų, „Kartais mirusio asmens įpėdiniai, bandydami išvengti atsakomybės už palikėjo skolas, sąmoningai vengia susitvarkyti paveldėjimo dokumentus. Reikėtų žinoti, kad toks elgesys neapsaugo nuo galimų kreditorių reikalavimų. Įstatymai gina kreditorių interesus. Kreditoriai gali kreiptis į teismą, nustatyti skolininko turto paveldėtoją ir įpareigoti jį vykdyti likusias prievoles.“.
Taigi, jei įtariate, jog paveldėsite ne tik turtą, bet ir skolas arba nežinote kokio dydžio skolas paveldėsite, svarbu apsaugoti savo iki paveldėjimo sukauptą turtą, o tai galima padaryti priimant palikimą pagal aprašą. Plačiau apie paveldėjimą pagal aprašą ir kitus niuansus jus informuos notaras tvarkantis paveldėjimo reikalus.
„Po manęs nors ir tvanas“ ar atsakingas skolinimasis?
Aukščiau esančią informaciją naudinga žinoti visiems, nes anksčiau ar vėliau ką nors paveldėjame iš tėvų, senelių ar tų paslaptingų tolimų giminaičių, apie kuriuos niekada nesame girdėję (tik Nigerijos princas palikęs jums milijoną yra ne palikimas, o apgaulė – bet čia jau kita istorija). O turint omenyje, jog šiais laikais gyvename „į skolą“ ir naudojamės visais paskolų teikiamais privalumais, anksčiau ar vėliau kas nors susiduria su situacija, kai paveldima neišmokėta paskola.
Tačiau ši informacija naudinga ir tiems, kurie planuoja imti paskolą, skaičiuoja su kuria paskolas išduodančia įmone bendradarbiauti ir pan. Pabandykite pagalvoti, ar atsitikus nelaimei (to nelinkime) jūsų turto pakaks padengti jūsų skolas? Nors klausimas labiau retorinis, tačiau besimokantiems asmeninių finansų ir besidomintiems finansiniu raštingumu, tai būtų įdomus ir vertingas skaičiavimas.
Iš tikrųjų klausimas labai logiškas, nes imant vartojimo kreditą ar greitąjį kreditą nėra skaičiuojamas paskolos gavėjo turtas. Pagrindinis dėmesys kreipiamas į pajamas, pajamų stabilumą ir jų dydį. Pagal atsakingo skolinimo nuostatus, paskolos grąžinimo įmoka negali būti didesnė nei 40 proc. tvarių šeimos pajamų. Taigi, jei pajamos nemažėja, paskolą grąžinti nėra sudėtinga. Tačiau žmogus mirus, tos pajamos iš kurių turėtų būti dengiamas paskolos grąžinimas, jau nebėra gaunamos. O jei tai buvo vienintelės šeimos pajamos? Likusi šeima lieka su skola ir be pajamų. Juodas scenarijus, tačiau sakoma, jog visada reikia tikėtis geriausio, bet būti pasiruošus blogiausiam.
Štai todėl svarbu, ypač imant didesnės sumos paskolą, paskaičiuoti, jog paskolos suma neviršytų turimo ir disponuojamo likvidaus turto, tam, kad atsitikus nelaimei būtų galima padengti skolą, nors ir ne pačiu idealiausiu variantu, bet bent jau nereikėtų turėti reikalų su antstoliais ir skolos išieškojimo procedūra.
Apibendrinimas
Taigi, kas turi grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas miršta? Kaip sužinojome, skolos lygiai taip pat paveldimos kaip ir turtas. Taigi, žmogus, kuris paveldės mirusiojo turtą įstatymo numatyta tvarka arba pagal testamentą, tuo pačiu paveldės ir skolas. Visi galime atsidurti tokioje situacijoje, kuomet reikės priimti palikimą, o kartu ir skolas. Tokiu atveju, geriausia priimti palikimą pagal turto aprašą, kurį sudaro notaras, tuomet nėra rizikuojama savo asmeniniu turtu sukauptu iki paveldėjimo. Iš kitos pusės, imant paskolą visada reikėtų pagalvoti apie tai, kad atsitikus nenumatytai nelaimei, paskola nebūtų vienintelis dalykas, kurį paveldės jūsų artimieji.
